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互聯網消費金融研究現狀
時間:2019-09-16 09:26:47來源:漢斯出版社
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提要:隨著國內消費市場的擴大以及消費結構升級,我國互聯網消費金融得到快速發展,但也面臨諸多困境。

隨著國內消費市場的擴大以及消費結構升級,我國互聯網消費金融得到快速發展,但也面臨諸多困境。與國外相比,國內的金融體系與西方國家具有很大的差異性。國外關于消費金融的研究內容主要集中在信用卡消費者的借貸行為、還款意愿等微觀研究方面。而國內銀行的信用卡和消費者信貸服務由于申請門檻高、征信體制不完善等問題而沒得到充分發展。不過這也在很大程度上促成了國內互聯網消費金融的崛起和快速發展。

(圖片來源于網絡,侵刪)

而現有研究還缺乏對互聯網消費金融發展的綜述性研究,鑒于此,漢斯出版社《服務科學和管理》期刊中,有論文通過對現有研究文獻進行總結,并結合最新的政策和市場環境,從互聯網消費金融主要研究內容:發展趨勢、政府監管以及風險控制三個方面進行分析,旨在為其未來的發展和研究提供借鑒意義。

由于互聯網消費金融配套的金融基礎設施不發達,使其發展經常面臨監管和合規問題2016年開始,隨著網絡借貸問題涌現,政府不斷出臺網絡借貸業務的嚴格規范文件,然而除網絡借貸外,在電商、分期購等平臺上的消費金融業務也存在諸多問題,這一監管空白不利于互聯網消費金融的健康持續發展。

在行業發展的早期階段,由于尚處于監管灰色地帶,企業完全可以通過風險定價。然而,為劣質客戶定價更高的接待率從未平衡壞賬風險。但2017年末的監管出臺要求利率不得超過36%,從而讓更多企業不得不開始重視風控。關于互聯網消費金融的風險研究,大多從企業貸款人角度,包括:市場風險、監管風險、法律風險、技術風險等對于借款方存在的風險研究倒是相對較少,但是隨著企業發展模式的逐漸成熟,真正影響企業效益的風險主要來自于借款方的信用風險和欺詐風險。特別是隨著騙貸產業鏈的瘋狂增長,欺詐風險更為嚴峻。互聯網消費金融現在面臨的主要有三類風險:信用風險、欺詐風險以及技術風險。

通過對互聯網消費金融的發展概況、政府監管、風險控制三個方面進行綜述,可以看出,雖然我國互聯網消費金融迎來了重要的發展機遇,但也面臨著諸多困境。對于未來互聯網消費金融的發展,除了所提及的政府監管和風險控制等方面的建議,從行業的角度來講,可能還需要從以下兩方面完善:1)加強行業之間的合作:行業的良性發展更多的是靠行業之間的合作,如建立反欺詐聯盟,共享黑名單;通過加強交流合作,來降低市場波動及系統性風險。2)降低資金成本,提高服務質量:未來的行業內競爭最終還是會靠服務的差異化競爭而非惡意競爭。資金成本降低,可以保障企業能夠在較低的利率的下放貸,為消費者提供更好的信貸產品。

文章來源:https://www.hanspub.org/journal/PaperInformation.aspx?paperID=32146

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互聯網 消費 金融 研究 現狀

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作者系郭珊珊

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